三口之家如何理财？长远规划 稳健理财

    王女士是某大型药房老总，月收入3万，现年50岁。丈夫刘先生在某市建委工作,年薪约20万，收入稳定且事业有成。儿子今年20岁，在英国留学，每月花费1万元左右，将于2012年毕业。王女士家目前有房产二套，一套价值约100万，另一套别墅价值约500万元；另有银行存款约500万元；私家车一辆，约50万元，家庭无任何负债。

    一、理财目标：

    (一)准备儿子每年留学的费用和毕业后的创业基金。(二)为2012年的退休做准备。(三)在家庭资产保值的前提下再考虑资产增值。

    二、财务分析：

    王女士家庭属典型的高收入人群，可用于理财配置的资产较多，因此理财目标的实现比较容易。整体上看，王女士家庭中固定资产占比较大，达56.52%，金融资产以存款为主，理财收入不高，难抵御通货膨胀而造成资产缩水的影响。

    三、理财规划：

    (一)由于家庭支出较大，可预留10万作为家庭应急基金，以活期存款或银行通知存款为主。(二)由于每月收入较高，儿子的留学费用可直接从工资收入中列支，只需准备孩子的创业基金。建议每月定期定投1万元于基金和每月拿1万元进行零存整取。

    (三)在退休规划中，可拿出300万左右作为退休基金，通过存款(20%)、国债(20%)、银行理财产品(30%)、债券(30%)的产品组合以确保资金安全，同时可购买一定比例的年金产品用于养老。

    (四)退休后，王女士夫妇可根据届时房地产市场的表现和实际用途，以确定将其中的一套商品房用于出售或出租，以回笼部分资金，降低家庭资产中固定资产占比较大的问题。

    (五)余下的200万，60%可配置于银行稳健理财产品上，30%配置在基金上，10%配置在股票上，以确保资产的保值增值。

    (六)完善家庭保障，重点配置重疾险。建议首先购买社保的补充一、二、三，其次通过商业保险进行补充，分别给丈夫和妻子购买300万的意外险和100万的重大疾病险。