新婚小夫妻如何"料理"房子和未来宝宝

一、基本情况

我26岁，已婚，本科学历（在职研究生在读），目前为一名公务员，工作稳定；老公28岁，也是一名公务员。 现有一辆车，已购近2年。主要作为代步工具，我们生活在北京的郊区，工作在另外一个郊区，每月油费500左右。保险自己也没买。消费习惯还行。前几个月记帐，最近2个月没有，不过都是按照计划开支。每月不超过计划。目前仅将每月节余存入银行，存为3到6月的定期，投资比较守性。家庭财务管理分工：我为主，老公配合。>>>进提问区请专家为您答疑解惑吧！！

2.财务情况

收入情况: 家庭月收入6000。上升空间不大。两人公积金1250元。年终奖等共15000左右。

支出情况：每月油费500，其余，超市、买衣服、人情往来等，总共约2500。另外，每月换贷款2000元。

节余情况: 1000元

资产配置: 房子3套，一套130平米的自住，房子借款还有25万未还；另外2套，分别是42平方米和77平方米，属于06年6月购入的期房，打算作为投资，购买价3088每平方米，现市价4500左右，不知道北京房价走势如何。打算持有几年后，出售一套还130房子的借款，另外一套出租。

42平方米的已无贷款，77平方米的是公积金贷款，贷款16万，还款期限10年，月还款额1800，目前我们每月还2000元。

3.理财目标

明年5月份前期房交房，需一次性付清入住费用3万左右，另外，打算简装房子，预算3万左右。明年打算要宝宝，预计花费1万。

理财师OPS理财分析和建议：

又一位将大部分资产都投资在房产上的朋友。请看一下我对上一位医生朋友投资的建议。

再次重点谈一谈规划的思想。如这位朋友自己预期的，明年希望完成交房、装修和生宝宝，但是每一笔的费用如何保证实现你是否有考虑？如果没有，这样的期望就是盲目的。对未来生活有一个清晰的想法，从而进行积极主动的财务安排，是很多青年家庭首先要解决的问题。至于定期存款到底是存6个月的还是存一年期的更合适，其实关系并不大。

那么究竟如何进行规划呢？我将以前做过的一个相似客户的预计，按照你的情况进行修改，简略反映未来36个月你们家庭的财务状况（图）：

假设的前提是：你们目前有10万元的可支配的现金资产，则中间可以完成所有目标，期末资产额仍保持正数，然后随着你产后恢复工作，家庭收入增加，平稳度过这段花费较高时期。

假设你目前没有10万的资产，那么就需要响应调整，比如装修费用降低、压缩生育其间的花费、甚至推迟要宝宝的计划，当然类似接受双方父母的资助等是另一种选择。总之，必须现在就做打算。

通过这样的计算，用最直观的方式将未来的问题显示出来，帮助我们对若干年内的可预测时间范围的家庭生活作出安排，这就是理财规划的思路。